Как получить ипотечный кредит имея только "серые" доходы?

Для многих Россиян приобретение собственной квартиры мечта. И не для кого не секрет что многие из нас получают так называемую "серую" зарплату, которую очень сложно подтвердить в банке. Как подтвердить свою платежеспособность и получить долгожданный кредит на квартиру?

Рассмотрим типичную ситуацию: когда заемщик получает "серую" зарплату (это по-прежнему обычное явление в частных фирмах). Чтобы получить достойный кредит, нужно убедить кредиторов в том, что официальная зарплата - всего лишь небольшая часть реальной.

Обычно главной причиной отказа банка в выдаче кредита на квартиру является именно частично не подтвержденный доход. В этом случае банки, как правило, рассчитывают на доход супруга или супруги, которые автоматически становятся созаемщиками. К примеру, супруг может подтвердить $100 официально и $1400 справкой в свободной форме. Супруга имеет официальную справку только на $100 долларов, но ее фактическая заработная плата $1000. За редким исключением банки рассматривают их совокупный доход в размере $1500.
Исходя из того, что ежемесячный платеж не должен превышать половины совокупного дохода, наши супруги смогут выплачивать $750 в месяц. Имея накопления в сумме $10 тыс. (при ставке годовых 12%), они могут рассчитывать на $73 тыс. заемных средств на 30 лет.

Большой кредит, дающий большие возможности, напрямую связан с доходами заемщика. Любой здравомыслящий человек, занимая деньги у банка, думает о том, как их возвращать. Кроме того, у банков есть надежные системы защиты от недобросовестных, а также излишне легкомысленных покупателей жилья. Специалисты могут рассказать немало историй о том, как в погоне за высокими суммами клиенты банков просят бухгалтерию родного предприятия "нарисовать" им доходы повыше. Однако этот номер обычно не проходит. Если ваши доходы вдруг окажутся вдвое больше средних по отрасли - банк как минимум заинтересуется этим странным фактом. Также банки с недоверием относятся к заемщикам, которые, указывая в документах высокий уровень доходов, не могут, например, заплатить первоначальный взнос. У сотрудников кредитного учреждения обязательно вызовет сомнения клиент, который, занимая на бумаге ответственную должность, не имеет даже личного автомобиля. Поэтому один из надежных способов доказать банку свою благонадежность и получить в кредит максимальную сумму - предъявить так называемые активы, то есть имеющиеся в собственности квартиру, дачу, земельный участок, автомобиль и, наконец, просто денежные накопления.

Однако имеется и альтернативный путь: одновременно с ипотечным можно взять и потребкредит - 20 тыс. на 5 лет. Это откроет новые перспективы. Во-первых, супруги смогут увеличить первоначальный платеж за квартиру до 30%, понизить таким образом процентную ставку по кредиту до 11%. Во-вторых, размер ипотечного кредита при том же ежемесячном платеже увеличится до $80 тыс. Получается, что приобрести можно уже квартиру более чем за $110 тыс./в Питере, в Москве $200 тыс./ - вполне приличная "однушка". При такой схеме ежемесячные платежи по двум кредитам на первые 5 лет составят (без досрочного погашения) около $1200, а затем - $750, как и в первом расчете.
Однако как и у любой вещи здесь есть "обратная сторона". Для получения ипотечного кредита вам придется скрыть наличие потребительского. Иначе ежемесячный платеж по нему будет учтен, сумма ипотечного займа будет мизерной. Шансы на то, чтобы схема сработала, примерно 50 на 50. И то, пока в стране в полную силу не заработали кредитные бюро и не все банки начали обмениваться информацией о заемщиках. Так что действовать придется на свой страх и риск.

Конечно каким способом воспользоваться, решать только Вам, поэтому перед принятием решения взвесьте все за и против, а также уточните условия кредитования.

Удачного вам кредита!